气候变化增加了澳大利亚家庭遭受极端天气事件的风险。洪水和森林大火的可能性越来越大，也越来越严重。因此，家庭保险成本飙升——在某些情况下是原来的三倍。高风险地区甚至可能无法投保。

作者

• 延斯·欧·津恩

  T.R. Ashworth，墨尔本大学社会学副教授

• 茱莉亚•布特就

  拜罗伊特大学科学助理

全国性的住房危机正促使低收入家庭在面临洪水风险的地区寻找经济适用房。在那里，他们可能陷入恶性循环。他们无法支付这些地区飙升的保险费，也负担不起其他地方的住房。

澳大利亚的住房监管传统上依赖于消息灵通的买家负责管理风险。但我们的新研究发现，购房者往往没有意识到长期风险。

只有在他们买了房子之后，他们才开始考虑这些风险。当面对意料之外的高额保险费用时，许多人选择承担保险不足甚至没有保险的风险。这让他们非常脆弱。

《国家抗灾战略》提倡分担责任的概念。然而，我们发现主要责任仍然在家庭。他们没有能力应对极端天气事件日益增加的复杂性、影响和成本。

当前的方法有什么问题？

关于未来极端天气事件的不确定知识正在挑战个人责任优先次序的传统。家庭根据过去的经验做出明智的决定变得更加困难。

当家庭不想搬迁或负担不起其他地方的住房时，政府控制日益增多的洪水事件的努力可能不会奏效。

各国政府也面临着压力，要求它们介入，补偿家庭因极端天气造成的损失。

我们的研究发现了一些阻碍有效监管的问题：

• 保险行业和住房贷款机构等利益相关者在分享数据和为高风险地区的住房提供财务建议方面面临法律障碍

• 善意的措施，如回购和计划搬迁，如果与人们的经历和生活状况不相关，比如有限的财政资源和与一个地方和社区的深厚联系，就会失败

• 如果家庭期望政府作为事实上的最后保险人提供赔偿，那么他们为自己投保的动机可能会降低。

谁负责？什么不可能？

在澳大利亚，管理极端天气事件的责任大致分为三个主要利益相关者：三个层面的政府、企业和家庭。

在三级政府中，州和地区承担着管理极端天气事件的主要责任。他们通过灾害风险管理计划和政策、灾害预防和土地使用规划来实现这一目标。

然而，房屋仍在洪水易发地区建造。当商业利益与地区规划发生冲突，政府面临为不断增长的人口提供住房的压力时，这种情况就会发生。

在极端天气袭击之后，房屋和财产保险是家庭恢复的关键。但保险费用是基于洪水等事件的风险。随着这些风险的增加，保费也可能增加，变得难以承受。气候委员会估计，到2030年，每25处房产中就有一处无法投保。

在目前的制度下，当房屋建在危险地区时，购房者主要负责告知自己洪水、森林大火和其他自然灾害的风险。我们的研究表明，许多人都在努力估算保险可能会花费他们多少钱。

为了在投资房屋之前为这些成本做好准备，他们必须评估自己的风险，了解房屋的价值和内容，并计算灾后重建的成本。他们还必须考虑到极端天气事件后建筑商和材料成本的增加。

气候变化使这些本已复杂的计算变得更加困难。

我们的研究基于对26位保险、法律、金融、政策和城市规划专家的采访。尽管《国家抗灾战略》提出了分担责任的概念，但我们发现，大部分负担仍然落在家庭身上。

然而，家庭往往缺乏评估风险的知识。这些数据和信息要么无法获得，要么难以获取和理解。

这些困难，再加上保险合同的复杂语言，造成了大量保险不足和没有保险的家庭。

澳大利亚政府在2022年通过建立气旋再保险池来应对。其目的是保持家庭和企业的保费负担得起。

政府也有回购计划或搬迁计划，将人们从高风险地区转移出去。然而，如上所述，当提供远离社区的服务时，这些服务并不总是适合家庭，或者无法充分覆盖全部成本。

政府必须承担更多的责任

根据我们采访的专家的说法，家庭不再能够承担管理气候变化风险的主要责任。政府必须承担更多的责任。

在地方一级，地方议会需要更好地教育他们的工作人员了解气候变化的风险。他们应该禁止在危险地区开发住房。

在保险公司和政府等利益相关者之间更好地共享信息和数据也至关重要。这些数据和信息也需要使家庭更容易获得和理解。

在气候变化的世界里，越来越多的极端天气事件导致了新的复杂性。家庭无法评估这些新的风险和复杂性，从而做出明智的决定。

澳大利亚需要在保险公司、政府和家庭等不同利益相关者之间加强责任分担。这包括修改有关保险公司、政府和家庭之间信息和数据共享的法律，禁止在高风险地区建房，并就高风险地区的购房成本提供更好的建议。

Jens Zinn获得了Hanse Wissenschaftskolleg/德国Delmenhorst高级研究所（10/2023-05/2024）的资助。

Julia Plass已经从德国学术交流中心（DAAD）获得了文章中提到的研究数据收集的资助。